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  保险，连接各行各业、关系国计民生，是促进经济发展、改善民生保障、助力共同富裕的有力手段。“十五五”时期，保险业需要从传统风险补偿向“多维赋能者”转型，深度融入国家发展的策略，在保障金融安全、完善社会保障体系、服务实体经济、发展长期资金市场及扩大金融对外开放等领域持续助力，为“十五五”发展提供重要保障。

  党的二十届四中全会审议通过的《中央关于制定国民经济与社会持续健康发展第十五个五年规划的建议》（以下简称《建议》）强调加快建设金融强国，擘画新时期金融战略布局，为推动金融高水平质量的发展提供根本遵循。《建议》还强调“健全社会保障体系”“构建风险防范化解体系，保障金融稳健运行”，突出保险在经济高水平质量的发展及金融强国建设中的及其重要的作用。保险作为金融体系的重要支柱，发挥着风险防范、资金融通、社会保障等独特功能。深刻把握保险在经济高水平质量的发展中的及其重要的作用，深入研究“十五五”时期保险业新使命新任务，科学把握推动保险业高水平发展的实现路径，成为保险有关部门贯彻落实党的二十届四中全会精神的重要任务和重点工作。

  经济高水平质量的发展是全面建设社会主义现代化国家的第一个任务，也是“十五五”时期经济社会持续健康发展一定要遵循的原则之一。保险凭借其独特的风险保障与资金配置等功能，成为不可或缺的重要支撑。从风险抵御到社会治理，从实体经济赋能到国际竞争助力，保险以多重战略角色推动经济高水平发展行稳致远。

  保险是经济风险的“减震器”。“十五五”时期我们国家发展环境面临深刻复杂变化。大国关系牵动国际形势，国际形势演变深刻影响国内发展，我们国家发展处于战略机遇和风险挑战并存、不确定难预料因素增多的时期。必须统筹发展和安全，牢牢守住不发生系统性风险的底线。通过风险聚合与分散机制，不断强化保险对经济金融的安全保障作用，降低突发事件对经济金融的冲击，有助于提升微观主体应对不确定性的能力，更好满足人民对美好生活的需要。众多企业依靠保险得以分散风险，避免风险向产业链上下游传导扩散。面对自然灾害、公共卫生事件等重大风险，保险助力灾后重建，有力保障民生社会稳定。

  保险是实体经济的“助推器”。“十五五”时期中国传统基础设施的提质增效，新型基础设施的适度超前建设，新兴起的产业和未来产业的培育壮大，都需要耐心资本与长期资本的支撑。保险资金具有规模大、期限长、稳定性强等特点，无论是支持交通、能源、水利等基础设施建设，还是助力高新技术企业研发创新、制造业转变发展方式与经济转型，保险资金都能提供长期稳定的资本支持，缓解企业融资难、融资贵的困境，为企业长期创新提供重要的支持。保险资金通过股权投资、债券投资等多种形式，深度参与实体经济重点领域，持续为经济质的有效提升和量的合理增长奠定基础。

  保险是资本的“蓄水池”。“十五五”时期在推动人口高水平质量的发展方面，养老保险及医疗保险等将发挥逐渐重要的作用，推动保险做优做强成为顺应人口老龄化发展的新趋势的重要要求。保险将分散的小额资金转化为规模庞大、期限稳定的“蓄水池”，推动社会闲散资金形成规模效应，既为自身发展筑牢根基，更向实体经济、长期资金市场输送源源不断的资金。国家金融监管总局发布的《2025年二季度银行业保险业主要监管指标数据情况》显示，2025年二季度末，保险公司和保险资产管理公司总资产39.2万亿元，较年初增加3.3万亿元，增长9.2%。保险“蓄水池”并非简单的资金沉淀，而是“蓄水”与“放水”的动态平衡。这种“取之于民、用之于市、惠之于实”的运作逻辑，让分散的社会资本形成合力，推动资本安全性、收益性与社会性的协调。

  保险是社会的“稳定器”。“十五五”时期强调健全社会保障体系。保险有助于补足社会保障的短板，特别是普惠保险、养老保险有助于兜住社会底线，筑牢民生根基，化解民生风险，维护社会和谐稳定。根据民政部、全国老龄办发布的《2024年度国家老龄事业发展公报》多个方面数据显示，截至2024年末，商业保险年金已积累养老金规模超过8万亿元，覆盖近1.3亿人；商业养老金累计开户超200万户，存量规模超1000亿元；专属商业养老保险累计保费145亿元，保单约90万件。在普惠保险方面，2024年农业保险增至5.22万亿、惠民保参保1.7亿人、大病保险覆盖12亿人。保险守住民生底线的功能逐渐完备，保险稳定社会的基础不断夯实。

  “十五五”时期在基本实现社会主义现代化进程中具有承前启后的主体地位，经济结构深刻调整、民生需求持续升级、风险形态日趋复杂，保险业发展面临着新的机遇和挑战，也被赋予了前所未有的新使命与新任务。作为衔接金融与实体、保障民生与社会、调控风险与周期的关键力量，保险不能再局限于传统“风险补偿”的单一功能，而需以“多维赋能者”的姿态，深度融入国家发展的策略，在保障金融安全、完善社会保障体系、服务实体经济、发展长期资金市场及扩大金融对外开放等领域持续助力，为“十五五”发展提供重要保障。

  金融安全是国家安全的重要组成部分。保险业天然具备风险管理与损失补偿功能，是国家经济安全网的关键组成部门。面对百年变局下的复杂外部环境，极端气候频发，地理政治学冲突加剧，产业链供应链不稳定性突出，系统性风险防控压力持续加大。保险业必须强化底线思维，全面贯彻落实总体国家安全观，强化经济运行的“减震器”和风险防控的“防火墙”，助力系统性风险防范机制建设，以高水平安全保障高质量发展。

  《建议》强调提高防范化解重点领域风险能力，严防系统性风险。建设更高水平的平安中国作为“十五五”时期重点任务，保险业应构建覆盖全链条、全周期的风险保障体系，积极拓展科技保险、巨灾保险、网络安全保险、供应链保险等新型险种。科技保险需从研发、中试到产业化全环节提供定制化保障，破解不敢投、不敢闯的创新困境。巨灾保险依据《国家突发事件总体应急预案》的原则，积极发挥商业保险作用，健全保险体系，加快建立全国统一的巨灾风险数据库和再保险机制，提升对极端自然灾害的快速响应与赔付能力。农业保险通过推动深化“保险+期货”“保险+信贷”模式，助力粮食安全和乡村振兴战略落地。通过制度化、市场化手段将不确定性转化为可管理的风险，保险业将在“十五五”时期维护经济韧性，守住风险底线中发挥重要作用。

  共同富裕是中国式现代化的本质要求，而建立健全强大的社会保障体系是实现共同富裕的必然选择。当前，我国基本养老保险和医疗保险虽已实现广覆盖，但保障水平较低，较难满足多种群体多元化、差异化、高品质等保障需求。商业保险作为第三支柱的重要组成部分，具有灵活性强、市场化程度高、产品供给丰富等优势，应在补齐民生短板、促进社会公平中承担更大责任，这也是养老金融和普惠金融这两篇大文章的题中之义。

  《建议》强调发挥各类商业保险补充保障作用。一方面，要全力发展专属商业养老保险、长期护理保险、失能收入损失保险等产品，应对深度老龄化挑战。截至2024年末，我国60岁以上人口已超2.9亿，预计“十五五”末将突破3.5亿。保险业需加快构建覆盖“居家+社区+机构”全场景的养老保障生态，推动养老金资产稳健增值，助力老有所养、老有颐养。另一方面，要深入推动普惠保险，扩大惠民保、大病保险、小额意外险等产品的覆盖面与保障深度，尤其关注新市民、灵活就业人员、低收入群体等弱势人群，防止因病致贫、因灾返贫。通过商业保险与基本社保的有效衔接，形成多层次、广覆盖、可持续的民生保障网络，切实提高金融在民生领域的治理效能，增强人民群众幸福感。

  《建议》明白准确地提出全力发展“五篇大文章”，强调金融资源向科学技术创新、生态环保、乡村振兴等重点领域精准配置。支撑实体经济高水平质量的发展，夯实金融强国的经济根基，是保险业发展的重要任务。保险业应立足风险保障与长期资金双重优势，构建覆盖全链条、全周期的服务体系。在科技领域，通过首台（套）装备保险、知识产权保险、科技成果转化保险等产品，降低企业创新试错成本，并探索“保险+信贷”“保险+创投”模式，助力科技型企业更好对接长期资金市场。在绿色转型方面，加快开发碳汇保险、气候指数保险、绿色项目责任险等产品，完善绿色风险评估机制，同时引导保险资金加大对新能源、节能环保等产业的投资，形成“保障+投资”双轮驱动。在乡村振兴中，扩大农业保险覆盖面，丰富价格、产量、天气指数等产品供给，健全政保合作机制。此外，根据保险资金入市的政策红利，保险业需优化资产配置，合理配置股权、债券等资产配比，强化“保险+投资+服务”一体化赋能服务实体经济的精准性。

  《建议》强调积极发展股权、债券等直接融资，稳步发展期货、衍生品和资产证券化。健康的长期资金市场是建设金融强国的重要要求，保险机构作为长期资金市场最重要的长期机构投资的人之一，直接影响市场稳定性与定价效率。保险资金应借助自身优势加大对长期资金市场的配置力度，优化投资结构，热情参加多层次长期资金市场建设。根据2025年二季度保险配置多个方面数据显示，保险资产的债券投资规模高达17.9万亿元，股票投资首次突破3万亿元，保险资金已成为长期资金市场的重要力量。一方面，保险通过长期持有优质股权和债权资产，平抑市场短期波动，引导价值投资理念。另一方面，探索保险资管产品与REITs、科创债、绿色债等创新工具的深层次地融合，拓宽长期资金运用渠道。同时，推动保险资产负债管理从“被动匹配”向“主动协同”转型，提升资金运用效率与风险抵御能力，实现资金端、资产端、负债端的良性循环，为构建规范、透明、开放、有活力、有韧性的长期资金市场贡献保险力量。

  金融强国不仅体现在国内体系的完善，更体现在国际规则制定中的话语权与影响力。我国已是全球第二大保险市场，但国际竞争力仍有待提升。《国务院关于加强监管防范风险推动保险业高水平发展的若干意见》（国发〔2024〕21号）明白准确地提出“推进高水平对外开放”，这要求保险业从走出去向走上去跃升。“十五五”期间，中资保险机构应加快全球化布局，依托“一带一路”倡议，完善跨境保险服务网络，发展出口信用保险、海外投资保险、航运保险等特色业务，为中国企业“走出去”保驾护航。同时，热情参加国际保险监管规则（如IAIS标准）、气候风险披露（如TCFD）、可持续保险原则（PSI）等全球治理议题，推动形成更加公平合理的国际金融秩序。通过再保险中心建设、人民币计价保险产品创新、跨境数据流动试点等举措，提升中国保险市场的国际吸引力与定价权，助力人民币国际化和金融话语权的提升。

  金融强国建设是一项系统性、战略性工程，要求金融体系在功能完备性、运行稳健性、资源配置效率和国际影响力等方面达到世界领先水平。保险业作为现代金融体系的重要支柱，必须立足自身功能优势，聚焦国家战略需求，通过制度设计、产品创新、结构优化、科技赋能与开放协同等方面协调发展，构建服务金融强国建设的实践路径。

  一是强化顶层设计，健全制度保障与监管协同机制。推动保险业高水平发展重在健全制度体系。按照“十五五”保险业新使命新任务，明确阶段性目标与工作重点。推动财政、税务、金融监督管理等部门加强协同，完善科学技术保险、巨灾保险、长期护理保险等领域的财政补贴、税收优惠和风险补偿机制。推动建立与国际接轨的保险会计准则和ESG披露标准，防范跨境监管套利风险。同时，深化功能监管和行为监管融合，强化对保险资金运用、公司治理、消费者权益保护等关键环节的穿透式监管。建立保险业系统性风险监测预警平台，将保险纳入宏观审慎管理框架，完善系统性风险监测预警体系。推动《保险法》修订，强化对消费的人权益、数据安全、公司治理的法治保障，为保险行业高水平质量的发展提供制度支撑。

  二是优化保险资金配置，提升服务实体经济效能。保险资金是长期资金市场重要的长期资本来源。完善保险资金运用政策，在风险可控前提下，稳步扩大权益类投资比例，引导资金流向国家重大工程、战略性新兴起的产业和“专精特新”企业。推动保险资管机构从“被动配置”向“主动赋能”转型，探索保险和产业基金、科创园区等融合模式，通过股权投资、项目融资、资产证券化等方式，深度参与产业链整合与技术升级。同时，鼓励保险资金投资REITs、绿色债券、科创票据等创新工具，提升资产配置多元化水平。建立健全ESG投资评价体系，将环境、社会、治理因素纳入投资决策流程，实现从资金供给向稳定长期资金市场、实现价值共创升级。在严控久期错配和信用风险前提下，引导资金投向新质生产力领域。参考瑞士再保险在绿色基础设施REITs领域的投资实践，探索保险资金与长期资产的匹配新模式。

  三是加快数字化转型，构建智慧保险新生态。数字技术是提升保险服务质效的核心引擎。保险业应全面拥抱人工智能、大数据、物联网等新一代信息技术，推动业务流程再造与服务模式变革。在前端，利用智能风控模型实现精准定价与动态核保，通过移动端实时监测风险。在中台，构建统一数据中台与AI理赔系统。在后端，提升再保险结算效率，防范数据篡改与道德风险。同时，建设行业级数据库，推动行业数据标准统一与共享机制建设，打破“信息孤岛”，提升巨灾、气候、供应链等复杂风险识别与定价能力。通过数字化转型，推动保险业实现从“事后补偿”向“事前预防、事中控制、事后补偿”全周期风险管理机制。

  四是推进高水平对外开放，增强全球竞争力。金融强国必然要求具备全球资源配置能力和规则话语权。保险业应热情参加国际竞争与合作，提升国际化经营水平。支持头部保险集团在“一带一路”沿线国家设立分支机构或合资企业，提供跨境财产险、工程险、责任险等综合保障；扩大出口信用保险覆盖面，例如中资企业海外投资并购、基础设施建设提供风险对冲工具；推动上海国际再保险中心建设，吸引国际再保人、经纪人集聚，打造人民币计价的再保险交易市场。同时，主动参与国际保险监管规则（如IAIS）、可持续保险原则（PSI）等制定，推动中国风险模型和定价标准“走出去”，提升在全球金融治理中的话语权。

  五是夯实人才与基础设施支撑，筑牢保险高水平质量的发展根基。保险实践路径的落地离不开坚实支撑体系。应加强复合型金融人才教育培训，重点培育兼具保险精算、资产管理、科技应用和国际视野的高品质人才。支持高校设立保险科技、绿色保险等交叉学科，推动产学研深层次地融合。同时，加快保险基础设施建设：完善保险资产登记交易买卖平台，提升交易透明度；建设国家级巨灾风险等数据库和模型平台；推动保险业纳入社会信用体系，强化失信联合惩戒。通过软硬件协同升级，为保险服务金融强国提供底层支撑。

  保险业作为现代金融体系的重要支柱，在金融强国建设中肩负着防范风险、保障民生、服务实体、优化配置和参与全球金融治理等多重使命。面向“十五五”关键时期，保险业必须牢牢把握国家战略方向，以制度创新为引领、以科技赋能为驱动、以高质量供给为核心，系统构建与金融强国目标相匹配的发展路径，切实将保险的风险屏障转化为发展动能，在筑牢安全底线的同时，全面支撑中国式现代化进程，为加快建设安全、高效、开放、有韧性的中国特色现代金融体系贡献重要的保险力量。